当商业房贷利率显著下调，众多房贷者确实为之欢欣鼓舞，无论是新购房者还是已背负房贷的老房奴，都从中受益。
然而，这一波降息浪潮也意外地触及到了另一群体——公积金贷款用户的心弦，给他们带来了一丝不安与困扰。
随着商业房贷利率的一再走低，原本被视为低息福利的公积金贷款，其优势逐渐淡化，甚至在某些情况下，与商业贷款的利率差距已微乎其微。
这不禁让一些纯公积金贷款的用户感到心有不甘，他们开始质疑自己是否错过了更好的贷款选择，甚至萌生了提前还贷的念头。
不得不说，目前的公积金贷款利率还是比较低的。
就在2024年的5月份，利率经历了一次下调，首套房贷利率为2.85%，二套房贷利率为3.325%。
（值得注意的是，无论是新申请还是已有的公积金贷款，利率都会调整至这一水平，只是实施时间会有所差异。）
相较于许多人所承担的3.3%的商业贷款利率，公积金贷款仅高出45个基点。
对于一笔100万元的贷款，一年下来可以节省数千元的利息支出。
因此，使用公积金贷款无疑更为经济实惠。
然而，这种节省的优势可能不再像过去那样显著。
在某些地区，新的商业房贷利率甚至已经低于公积金贷款利率。
例如，在某些地方，新的房贷利率可以达到LPR减80个基点、LPR减90个基点，甚至LPR减100个基点。
根据最新的LPR计算，这些利率分别对应2.8%、2.7%，甚至2.6%。
这种情况明显出现了利率倒挂现象。(即新的商业房贷利率比以往的公积金贷款利率低)
我有一位来自浙江的粉丝，他正计划购房，就遇到了这样的情况：商业贷款的利率竟然低于公积金贷款。
他私信我：“是否还需要选择公积金贷款？”
曾经备受追捧的公积金贷款，如今竟然也变成了人们避之不及的存在。
真是让人惊讶的时代变迁啊。
那么，面对这种情况，我们应该如何是好呢？
确实让人颇感纠结。
就目前的情况而言，如果你能够成功申请到LPR减80个基点、LPR减90个基点，甚至LPR减100个基点的房贷利率，这样的优惠幅度无疑是极为难得且极具吸引力的。
这样一来——
商业贷款似乎显得更具魅力。
因为这些优惠点数会被明确写入合同，并在整个贷款期限内有效。
无论未来的LPR是上升还是下降，你的贷款利率都将保持在非常优惠的水平。
这样的条件足以让你在贷款市场上占据优势，轻松超越大多数人。
然而，我个人认为这种利率倒挂的现象不会长久持续下去。
LPR的大幅下调势必会促使公积金贷款利率也进一步降低。
公积金贷款的利率是由央行设定的，从长期来看，它与商业贷款之间会保持一定的利差优势，这是由制度本身所决定的。
如果这种优势不复存在，公积金贷款将失去其吸引力，甚至违背了其设立的初衷。那样的话，整个体系将难以正常运转。
普通民众也就不再愿意缴纳公积金了。
因此，对于正在使用公积金贷款的人来说，不必过分担忧。
让我们共同期待央行发布下调公积金贷款利率的公告吧~
还有一件看似微不足道的小事，却可能让许多人感到困惑不已。
那就是房贷利率下调之后，我们的月供金额会不会立刻减少呢？
例如，有不少人向我咨询——
“如果在10月25号下调了存量房贷利率，那么11月份需要偿还的月供金额会不会立刻显著降低呢？”
答案是不一定哦。
这主要取决于你的还款日具体是哪一天。
有些银行已经在最近几天生成了最新的还款计划。
举个例子，我在小红书上看到了一篇帖子。
这位网友在招商银行的还款计划已经更新了。
尽管10月底就已经降低了存量房贷利率——
但是她的月供金额要到12月份才会出现明显的减少。
为什么会这样呢？
因为她的还款日设定在11月1号，距离10月25日的存量房贷利率下调日期仅仅相差五天。
时间实在是太短了。
只有等到下下个月的还款日——即12月1号，才能完全体现出这次利率变动的全部影响。
随后，当明年1月份的LPR重新定价之后，她2月份的月供金额又会再次显著降低一个层次（如黄圈所示部分）。
LPR下调的情况也是类似的。
有些朋友可能会感到困惑——
“为什么这个月的LPR明明已经下降了，但我的月供却没有减少太多呢？”
这很可能是因为你的LPR刚刚调整不久，而还款日很快就到了，所以无法完全体现出整个月的变动效果。
别着急~
一般来说，等到下下个月的时候，月供金额就会降至最终的数值了。
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